«Ваш долг продан, теперь платите нам». Такая фраза — стандартный повод для новых звонков и писем. Мы проверили, что законно в этих историях, кто вправе покупать просроченные долги и какие документы обязан предоставить новый взыскатель. Спойлер: если новый владелец не числится в госреестре ФССП или не представил договор цессии — платить опасно.
Как мы проверяли
С начала 2026 года в редакцию пришло 14 обращений о смене кредитора по просроченным кредитам. Звонили коллекторы, иногда — юридические фирмы, в ряде случаев просто «новый отдел банка». Мы запросили у всех документы-основания, сверили данные по госреестру ФССП (fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic), посмотрели письма, которые присылали новые взыскатели, и изучили, как оформлены уведомления. Дополнительно проанализировали, как изменялась сумма долга после переуступки.
Кто может купить долг: не любая фирма
Закон разрешает банку переуступить права требования по кредиту третьим лицам без согласия должника (ст. 382 ГК). Но если речь о просроченном потребительском кредите физлица, есть ограничение: купить долг может только компания из государственного реестра ФССП. Это требование 230-ФЗ. Обычный ИП или юридическая фирма, не попавшая в реестр, не вправе заниматься взысканием. В половине случаев, что мы проверили, «новый кредитор» не значился ни в каком реестре.
Что должен получить должник: не звонок, а бумага
Продажа долга не происходит «по звонку». Закон требует, чтобы нового кредитора письменно уведомили. Обычно банк или МФО отправляют письмо — заказное или курьером. Если уведомления нет, по закону риск двойной оплаты несёт не должник, а покупатель долга (ст. 385 ГК). Фраза «Мы вас уведомили в разговоре» к делу не относится.
В большинстве проверенных случаев новые взыскатели ограничивались СМС или устным сообщением. Только в трёх случаях из четырнадцати уведомление пришло почтой — в остальных приходилось требовать документы отдельно.
Какие документы обязан предъявить новый взыскатель
Правом требовать деньги новый кредитор наделён только после официальной передачи долга. Должник вправе запросить:
1. Документ-основание — сам договор цессии или выписку из него, где указаны стороны, сумма и реквизиты. 2. Сверку суммы долга. Никаких «новых процентов» или штрафов после передачи быть не может — переходит только тот объём прав, который был у предыдущего кредитора (ст. 384 ГК). 3. Реквизиты нового взыскателя — полное наименование, ИНН, адрес, сведения из госреестра ФССП.
Если эти документы не представили — платить рискуете не тому лицу, а долг по-прежнему может числиться за банком.
Может ли долг увеличиться после продажи
Изменения суммы после уступки — один из частых вопросов. По закону права переходят в том виде, в каком они были у предыдущего кредитора. Включая размер долга, проценты, штрафы — если они были начислены до даты уступки. Навязывать новые комиссии или «расходы на взыскание» новый владелец не вправе. Мы проверили три договора, где после цессии сумма выросла на 15–20%. Это прямое нарушение — законно можно требовать только ту сумму, что была на момент уступки.
Как проверить нового кредитора
Любая организация, купившая просроченный долг физического лица, обязана стоять в госреестре ФССП. Проверить это можно самостоятельно по ИНН или названию на fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic. Если в реестре нет — взыскание незаконно, и любые звонки с угрозами попадают под 230-ФЗ и ст. 14.57 КоАП. В четырёх случаях из четырнадцати «новые владельцы» к реестру отношения не имели, но пытались требовать оплату.
Куда жаловаться, если нарушают порядок
Если вам звонит «новый отдел взыскания», не представившись и не предъявив документы, или компания не стоит в реестре ФССП — это повод для жалобы. Надзор за коллекторскими агентствами ведёт сама ФССП. Нарушение требований 230-ФЗ — штраф до 100 000 рублей для должностных лиц и до 300 000 для юридических лиц (ст. 14.57 КоАП). Жалобу можно подать онлайн через сайт ФССП или письменно по месту регистрации агентства.
Что говорят в звонках: типичные звоночки
В разговорах с должниками представители новых взыскателей используют одинаковые формулировки:
— «С сегодняшнего дня вы должны нам, банк тут ни при чём». — «Реквизиты для оплаты я сейчас продиктую, вам ничего высылать не обязаны». — «Если не оплатите этой суммой, долг вырастет ещё». — «Уведомление? Посмотрите в СМС, этого достаточно».
Все эти фразы — повод насторожиться. Без официального уведомления и документов платить нельзя: банкротство, оплата или оспаривание будут считаться по старому кредитору.
Чек-лист: что делать при смене кредитора
Берите себе:
- Проверьте нового взыскателя в госреестре ФССП.
- Требуйте письменное уведомление и копию договора цессии или выписку.
- Проверьте сумму долга и сравните с размером, который был до уступки.
- Не платите по новым реквизитам до подтверждения полномочий взыскателя.
- Если угрожают или требуют оплату без документов — фиксируйте звонки и жалуйтесь в ФССП.
И самое главное — не соглашайтесь на устные заявления о смене кредитора. Законно взыскивать долг может только тот, кто прошёл все формальности и есть в реестре.
Редакция «Стоп-коллектор». Больше примеров из практики — в нашей рубрике «Коллекторский произвол». А если столкнулись с чужим долгом на своём имени — читайте, как оспорить чужой долг.